养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。目前，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力 。

　　去年12月底 ，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱。

　　2022年11月25日，人社部、财政部 、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温 。

　　数据显示 ，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人 ，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底 是怎么看的 ？《工人日报》记者对此进行了采访 。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证 ，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样，是被在银行工作的熟人拉着入局的 。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行 。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。

　　刘伟在开户后，获得了50元现金返现。对于 是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度。

　　税优 是个人养老金 的吸引力之一。按照制度安排 ，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示，自己 的年收入在12万元左右，本身交税就不多，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看 。

　　个人养老金背后的“两本账”

　　与持观望态度 的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始 ，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华 的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户 ，张华 是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁 ，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20% 的税率档位。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元。

　　关于投资收益 ，根据制度安排，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税；在领取环节 ，个人领取 的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资 ，他更看重 的是稳健性，而非高收益 。因此 ，他更倾向于选择相对保守 的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3%的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群。在她接触的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品 ？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己 的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资。比如，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人 ，可以选择相对保守 的养老储蓄产品。

　　根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员 的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品 。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善 、发展？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠 。同时，对个人养老金的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间 的衔接办法 。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前 ，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

柴达木盆地清洁能源产业发展释放“链式”效应******

　　中新网西宁1月11日电 (李隽)11日，记者从青海省海西蒙古族藏族自治州获悉 ，2022年以来 ，该州聚焦规划引领、错位发展、一体推进和多能互补，持续推进清洁能源产业发展稳中求进 ，清洁能源生产和清洁能源消纳呈现“双轮驱动”发展，清洁能源产业链释放“链式”效应。

　　截至目前 ，该州新能源产业装机总规模达到1207万千瓦，在建大基地项目750万千瓦，在建市场化项目1100万千瓦。

　　青海省地处青藏高原东北部，水电资源丰富 ，太阳能资源得天独厚 ，风资源居全国前列，可用于光伏 、风电建设 的荒漠化土地资源丰富 ， 是中国重要的能源接续基地。其中地处柴达木盆地 的海西州年平均光照3000小时以上， 是中国太阳能资源最丰富的地区之一 。

　　据悉，该州制定《海西州清洁能源产业发展“十四五”规划》《打造清洁能源产业高地海西行动方案》，确立全州风电光伏装机至少达到3000万千瓦 ，清洁能源占一次能源消费比重和可再生能源电力消纳权重均须超出全省平均水平目标。对标4条特高压电源基地，依托“风光”和土地资源，厘清每个新能源园区 的空间边界和整装开发片区 ，加快交通设施 、电力走廊等基础设施建设，保障新能源企业“拎包入住” 。

　　依据海西州经济发展布局和区域资源优势 ，设立新能源发电集群产业分链 、光伏装备制造产业分链、风电制造产业分链 、新型储能电力系统产业分链 、零碳产业园分链等7条分链 ，坚持因地制宜 、分类开发 ，明确清洁能源各产业链发展方向，形成错位互补的发展格局 。

　　海西州坚持“源网荷储”一体化推进 ，优化整合电源侧 、电网侧、负荷侧资源 ，构建“以荷定源”“负荷先行”“荷源一体”等“源网荷储”一体化就地就近消纳发展模式 ，使新能源变成产业项目的招商配置资源 ，让清洁能源在产业发展中真正发挥出链式效应。

　　该州统筹把握清洁能源发展特征，利用常规电源 ，合理配置储能 ，着力提升可再生能源消纳水平，实现风光热储、风光水储 、风光火储协同发展 ，提高电源质量水平，为能源供需提供保障。目前，中广核 、鲁能等重大光热项目建设正在稳步推进。(完)