“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友 的建议，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号 。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷 的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法 ，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷 。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子的贷款结清了。无债一身轻 ，手里有存款，现在整个人都很松弛，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者 。

　　珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了 。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理 的电话，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变，月供减少，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元的利息 。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。

　　对此 ，也有不少网友分享了自己 的经验 ：遇到银行拖延的情况 ，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行的回复并顺利还款 。

　　不过 ，也有受访者表示 ，提前还款的办理程序畅通无阻 。

　　“我就 是直接去银行填的表，无需等待，十分顺利 。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说 。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。

　　就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。

　　疑问 ：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点，带动房贷利率 的快速下行。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷 的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高 的情况下 ，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日，交行的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

　　这则公告虽很快被删除 ，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小 ，利润大。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成的损失 。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制 。

　　建议：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意 的 是，提前还贷并非适合所有的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金 的购房者 ，可以考虑提前还款 。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费 、养老医护 、子女教育等各方面 的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调 的是，很多案例都表明 ，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表 的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算的攻略 。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险 的能力，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提 的 是，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确 。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限 、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估 。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择的是等额本息还款方式 ，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息 ，在这样 的情况下 ，不太适合提前还款 。

（中国这十年·见微）黄河岸边好风景 ：“天鹅湖”畔“古镇兴”******

　　中新社太原10月12日电 题：黄河岸边好风景 ：“天鹅湖”畔“古镇兴”

　　作者 杨佩佩

　　秋冬季节 ，“黄土高原第一湖”圣天湖将变身“天鹅湖”。

　　从近千只增加到近万只 ，十年来，从西伯利亚飞来的大天鹅成了山西省运城市芮城县圣天湖的“常客”。

　　“环境越来越好，与我相伴的大天鹅已从几十只到如今上万只 。”距离芮城县几十公里的平陆黄河湿地 ，大天鹅数量也逐年增加 ，何建喜是这里 的一名巡护员，陪伴大天鹅十余年 。

　　于何建喜而言，大天鹅就如同回家过年的孩子 。“我就住在黄河边，每年它们快来时 ，我每天都去河边转转，等着它们 。”

　　除了大天鹅将黄河沿岸水域选作越冬栖息地，黑鹳、灰鹤、火烈鸟 、大鸨 、丹顶鹤等越来越多的野生动物“做客”山西 ，山西省林业和草原局野生动植物保护处处长王裔飞向记者分享道 。

　　这些远方来客的身影从平陆、芮城等山西南部沿黄湿地，已逐步向汾河 、桑干河、沁河等流域扩散 ，诸多城市周边湿地也成了它们 的“驿站”。

　　山西段一泓清水入黄河，喜上眉梢 的当然少不了当地民众 。“天鹅湖”的美景增添了冬日情趣；水质提升更让内陆民众有更多“亲水”机会 。

　　汾河 ，被称为山西“母亲河” ，是黄河的第二大支流。曾经因产业畸重，汾河水质污染严重，两岸黄土裸露、垃圾遍地，“老太原”避之不及。

　　如今，汾水清流，水鸟栖息 。民众不仅能够进行水上运动，还能乘船游览汾河两岸美景，再现“泛楼船兮济汾河 ，横中流兮扬素波”景象 。

　　如此景象来之不易 。黄河流经山西，水流量偏小 ，泥沙含量偏大，水文特征复杂 ；改善水域环境更需“组合拳” 。

　　近年来，山西省开展黄河流域林草生态建设 ，实施山水林田湖草沙综合治理 、系统治理，并采取湿地保护与恢复 、退耕还湿、湿地生态效益补偿工程等措施。黄河中下游最大 的国家级湿地保护区圣天湖湿地、平陆黄河湿地、汾河等水域的“强壮体魄”与“吸引力”都来自于此 。

　　蓝天碧水青山渐成常态，背后还有这样的绿色支撑——十年来 ，山西每年造林都在400万亩以上，森林覆盖率由2010年的18.03%提升至2020年的23.57%，历史性超过全国平均水平 。

　　“黄河宁，天下平 。”黄河怀抱着中原激荡 ，由此孕育出的渡口文化依然福泽民众 。

　　在“黄河第一镇”临县碛口古镇，随处可见游客坐在黄河岸边，一边听着黄河涛声 ，一边享用农家饭。

　　多年前 ，当地依托黄河文化发展旅游，吸引全国各地的艺术、摄影爱好者，年过六旬的李世喜也借此机会吃上“旅游饭” 。

　　自小在黄河边长大，李世喜目前为山西省非物质文化遗产项目黄河纤夫传承人。“现在不仅开民宿，还经常去碛口古镇影视街当演员 ，展示非遗文化，一年挣近10万元(人民币) ，生活一年比一年好。”(完)