优惠活动种类繁多 破“4”后 的银行消费贷你会动心吗******

　　破“4”后 的银行消费贷你会动心吗 ？

　　春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口

　　即将到来 的春节，不仅激发大家的消费热情 ，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口。

　　北京青年报记者发现，2022年12月以来，很多银行推出种类繁多的个人消费贷款优惠活动 ，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限 的超低利率 ，目前市场最低的优惠利率 是招行闪电贷给出的3.2% 。与此同时 ，国有大行 的最低利率在破“4”之后继续下调 。

　　银行争相向优质客户发利率优惠券

　　近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动 。根据手机银行显示的信息 ，符合条件 的客户会收到一张6.6折的利率优惠券，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款 ，年化利率低至3.7%起。此外 ，招行还会在活动期间送出20万份现金红包 ，提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷 。

　　据了解，3.7%并非此轮活动中招行给予客户的最低利率 。读者刘先生表示，招行App显示自己闪电贷 的利率本来是5.94%。2023年1月初，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2% 的优惠券 。2023年1月5日 ，刘先生使用优惠券贷款20万元，期限3年，年利率果真 是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式 ，前期还款压力很小。

　　据了解 ，招行闪电贷3.2% 的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取 ，必须通过客户经理申请 。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行 的客户经理，对方告知 ，前几天还可以申请3.2% 的优惠券 ，但现在个人已经不能办理 ，只针对30人以上的团体集体办理 。目前通过客户经理可以申请3.6% 的利率优惠券 ，需要在申请后7天内提款，且不能超过2023年1月底。

　　北青报记者发现 ，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利，优质单位受邀客户首次成功授信，会收到一张年利率为3.6%的利率优惠券，突破了惠民贷3.85% 的利率区间下限 。此外 ，惠民贷客户首次提交申请 ，可兑换2张5元支付贴金券 ，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券 。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，春节等重要节日是零售传统旺季 ，有助于带动消费类信贷需求 ，银行在年初积极发力消费信贷业务 ，也有“早投放 、早收益”方面的考虑 。从趋势看，随着消费活动释放 ，国内就业和收入改善，消费者信心回暖 ，有助于带动消费信贷需求扩张。

　　并非所有人都能享受最优惠利率

　　尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款 ，但贷款审批 的尺度并没有因此而放松，目前只有少数客户能享受到让人动心的最低利率。

　　北青报记者注意到 ，为防止消费者产生误解 ，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准” 。

　　“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修，就申请了20万元 。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果 。据了解，张先生的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户 的员工，他们通常在一些优质单位工作 。此外 ，银行 的房贷客户、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势 。

　　某国有大行朝阳一家支行的客户经理表示，在该支行 ，最低利率只有优质单位的员工才可以办理 ，普通个人客户无法享受。现在都 是系统审批，除了白名单上的优质客户，其他客户实际申请到 的利率和额度会差异很大 ，很可能比最低利率高出一大截 。

　　对很多消费者来说，最坏 的情况并非没有享受到最低利率，而是连申请资格都没有 。有读者反映 ，自己看到银行消费贷款广告 ，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有。北青报记者选择一家平时没什么业务往来 的国有大行手机银行尝试申请该行 的消费贷款，页面显示“很遗憾你未能获得我行 的申请额度”。

　　如何才能有额度呢 ？该行指出了三条路：一是成为该行 的住房贷款客户；二 是提供房产抵押或其他有效担保 ，联系个贷中心办理其他贷款；三 是在该行办理更多存款 、理财业务。

　　国有大行下调消费贷款利率

　　北青报记者注意到 ，2022年下半年以来，多家国有大行下调了消费贷产品 的利率水平 。

　　2022年8月初 ，六大国有银行 的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时 ，对于符合条件 的优质客户 ，农行网捷贷年化利率低至 3.7% ，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率 ，中行中银 E贷年化利率最低 3.9% ，建行快贷年化利率最低 3.95% 。

　　一个月后 ，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65%，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7%。

　　2022年7月 ，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬 ，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利)。

　　不难看出，工行 、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点 。

　　建行快贷 的年化利率近期也出现下调。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱，就选建行快贷” 。文章显示，目前建行快贷的年化利率最低为3.85% ，比之前的3.95%下调了0.1个百分点。

　　建行宁波分行发布信息，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品 的基本情况。总体来看 ，线下受理 的贷款产品比线上受理 的利率更低，额度更高。其中，薪实贷线下凭身份证、收入证明 、任职证明等申请 ，年化利率低至3.6% ，额度最高可贷100万元；建易贷线下受理、线上签约支用还款，年化利率也 是最低3.6%，最高可贷100万元 。快贷全线上 、手机申请 、自动审批 ，年化利率最低3.85% ，最高可贷20万元 ；随心贷线下核查身份 、线上签约支用还款 ，年化利率最低3.99% ，最高可贷100万元。

　　周茂华分析指出，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政 、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕 ，市场利率中枢下移 ，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

　　监管强调要支持恢复和扩大消费

　　人民银行数据显示 ，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元 ，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中 ，以个人消费类贷款为代表 的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元 。

　　不过 ，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款的投放。2023年1月4日召开的2023年中国人民银行工作会议提出 ，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度 。支持恢复和扩大消费。

　　1月13日 ，银保监会召开2023年工作会议。会议部署了今年九方面重点任务 ，排在首位的 是全力支持经济运行整体好转 ，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。

　　银保监会此前召开 的党委(扩大)会议已提出相关具体举措，包括 ：优化消费金融产品服务，鼓励新能源汽车 、绿色家电等大宗商品消费 ，促进居住消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。持续改善新市民金融服务，更好满足农村转移人口、新毕业大学生等群体安居乐业需要 。丰富金融产品供给 ，多渠道增加居民安全稳定 的财产性收入，改善居民家庭资产负债表 ，增强消费能力 。

　　光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为，随着生产经营活动恢复，尤其 是线下消费复苏 ，消费类贷款的信用扩张将提速。如果有进一步 的政策刺激 ，比如支持汽车和家电等产业链较长 的行业 ，或者发放消费券 、消费补贴 ，将使消费类贷款恢复速度更快 。

　　“2023年，消费金融贷款的拓展将 是‘重头戏’。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示，2023年要加大力度拓展个人贷款，预计2023年无论是住房金融还是消费金融都会回暖。

　　消费提示

　　消费者根据自身情况理性借贷

　　越来越低的贷款利率 ，让不少动心的消费者跃跃欲试 。业内人士提醒大家 ，一定要按需申请 ，量力而行，不要盲目借贷 。

　　北京银保监局曾发布风险提示 ，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识 ，养成理性消费习惯 ，弘扬勤俭节约美德 ，科学安排生活支出 ，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费 。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷 、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷” ，避免因无力偿还而导致债台高筑 。

　　需要引起消费者重视 的 是，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股 、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款 。

　　本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英

党的领导是法治中国建设的根本保证******

　　作者 ：徐明（中国地质大学（武汉）公共管理学院教授 、自然资源部法治研究重点实验室研究员）

　　党的二十大报告指出：全面建设社会主义现代化国家、全面推进中华民族伟大复兴，关键在党 。近年来 ，中共中央印发的《法治中国建设规划(2020-2025年)》和国务院印发 的《法治政府建设实施纲要（2021-2025）》,两者承前启后相互衔接 ，在确保“十四五”时期“一规划两纲要” 的统一协调的基础上 ，为构建更加完善更加与时俱进的法治中国，绘就出了宏伟蓝图，为全面推进法治中国建设、全面建设社会主义现代化国家，指引了更加明确 的方向 。法治中国建设是中华民族需要长期坚持 的一项光荣而重大的历史任务 ，也 是中华民族必须面临 的一场自上而下的深刻 的社会变革 。法治中国建设是我们党和国家当前和今后相当长时间内的重大工作，必须加强党中央对这一重大工作的集中统一领导 ，党的领导是法治中国建设的根本保证。

　　党的领导 是社会主义法治 的本质要求

　　中国特色社会主义最本质 的特征 是中国共产党领导 ，党是最高的政治领导力量 ， 是领导一切 的，这是新时代党建实践 的升华 ，对党建理论认识的一次重大飞跃，也 是建党百年历史经验 的深刻总结。党领导一切自然包括对法治工作的领导，法治工作只有在党的领导下 ，与党的路线方针政策保持一致，才能更好地发挥法治固根本 的作用 ，才能更好地服务社会、造福人民，所以坚持党对法治工作 的领导 ，是确保法治工作正确方向的前提 ， 是法治工作高质量发展 的必然要求，是推进全面依法治国走向成功 的根本保证。在全面推进法治中国建设 的过程中，我们必须一体推进党的建设和法治建设，这是我国法治建设必须解决的核心问题，是政治和法治关系在党 的建设中的集中反映，关键在正确认识党和法的关系，正确处理坚持党的领导和依法治国 的关系。必须抓住党 的全面领导这个根本 ，并以此为一切活动 的立足点和出发点 ，在全面推进中国式现代化 的过程中，不断把中国特色社会主义法治优势转化为国家治理效能 。

　　党的领导是社会主义法治 的最大优势

　　社会主义法治之所以能固根本，长期造福人民 ，历史和现实都以无可辩驳 的事实证明 ：党 的领导 是社会主义法治 的最大优势，它是由我国宪法和法律的性质决定 的， 是历史的必然 、人民 的心声。新中国成立之初 ，就通过宪法这一根本大法确立了中国共产党的领导地位 ；党的十一届三中全会以来通过不断强化社会主义法治建设，全面推进有法可依 、有法必依 、执法必严 、违法必究的方针 ，我国法治化进程全面提速 ，民主化进程全面提升；党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央全面推进依法治国 ，立足我国实际 ，在更高起点上统筹推进科学立法 、严格执法、公正司法、全民守法，法治中国建设全面有序推进 。与此同时 ，党中央不断推进司法改革，强化全面依法治国的体制机制建设 ，加强对法治中国建设的集中统一领导。党 的十八届四中全会审议通过的《中共中央关于全面推进依法治国若干重大问题的决定》标志我国法治建设全面进入一个新 的阶段，党中央从战略部署 的高度对全面依法治国作出了顶层设计 。党的十九届三中全会决定组建中央全面依法治国委员会 ，对全面推进依法治国进行新 的战略部署，注重从顶层设计 、总体布局、统筹协调等方面全面系统阐述新时代推进全面依法治国的重要思想和重大意义 。中共中央办公厅、国务院办公厅印发《党政主要负责人履行推进法治建设第一责任人职责规定》 ，明确党政主要负责人为切实履行法治建设的重要组织者 、推动者和实践者 ，这些将进一步促进党领导的社会主义法治的最大优势 的发挥 。

　　党的领导是破解法治领域改革难题的重要法宝

　　党 的二十大报告明确提出要在法治轨道上全面建设社会主义现代化国家 。在法治的轨道上全面建设社会主义现代化国家首先必须要搞好法治建设。法治建设 是一项复杂系统的工程 ，涉及到国家政治 、经济 、科学 、文化 、外交等 ，涵盖法治国家 、法治政府、法治社会建设 的方方面面 ，贯穿于立法、执法 、司法、守法各领域各环节，事关国家改革发展稳定的大局。当今世界局势变化多端，我国正处于实现中华民族伟大复兴的关键期 ，改革攻坚 的深水期 ，发展稳定安全任务艰巨繁重，在全面推进依法治国的过程中 ，法治领域复杂性、敏感性 、艰巨性问题不断凸显，改革发展面临许多难啃的硬骨头、难铲 的绊脚石 。中国共产党在任何时候都 是中国特色社会主义事业 的领导核心 ， 是我们破解法治领域一切改革难题的前提 。坚持党 的领导，要善于从政治上分析问题解决问题 ，在坚持党对全面依法治国 的领导这一根本问题上，我们必须保持清醒 的认识 ，必须旗帜鲜明讲政治 ，坚持讲政治和讲法律 的有机统一，要在大是大非面前不断提升政治判断力，要不断提高对新时代党的思想理论 的政治领悟力 ，要不断提高对党 的路线方针政策贯彻落实 的政治执行力，这是我们破解法治领域改革难题的关键 。在法治中国建设 的过程中，我们只有在党的集中统一领导下，牢记新时代中国共产党的使命任务，自信自立 、守正创新、踔厉奋发、勇毅前行 ，才能充分发挥党协调各方力量资源 的优势，才能集中力量办大事，才能攻坚克难 ，不断取得新 的突破性进展 ，才能迎刃而解法治领域改革难题。要破解法治改革领域 的难题 ，必须加强立法，立法必须科学 ，科学立法 是解决一切难题 的前提 ，严格执法 是基础，公正司法是防线，全民守法是关键 ，四个方面紧密联系互为支撑 。不断加强体制机制建设，要立足于制度完善，着眼于体制改革 ，致力于机制创新 ，要全面深化司法领域的改革 ，为推进党 的领导制度化、法治化建设营造优质 的法治环境。

　　党 的领导 是社会主义法治最根本的保证

　　法治与政治难舍难分 ，任何形式的法治都 是以一定的政治理论、政治逻辑 、政治立场为支撑的，任何时代 的法治都会深深地打上那个时代的政治烙印，法治本身是一种具有鲜明时代色彩的政治形态。坚持党对全面依法治国 的领导 是确保我国法治坚持正确方向 的前提。中共中央印发 的《法治中国建设规划（2020－2025年）》提出：“健全党的全面领导制度 。推进党的领导入法入规 ，着力实现党的领导制度化、法治化 。”“入法”就 是将党的领导这种制度形式以法律形式固定下来，上升到国家法律层面 ，让党的领导于法有据 ，通过法律明确党 的领导地位，规范党的领导活动 ，有序推进党 的领导法治化。“入规”就是加强党的制度建设 ，通过制度来保障党的领导地位 ，推进党 的建设 ，强化党 的职责 ，全面推进党的领导制度化。法律和制度是全面贯彻实施党的路线方针政策 的双重保证，要进一步发挥人大主导立法 的作用 ，突出政府在立法工作中的重要性，加快推进立法体制改革和立法机制创新 ，全面加强新时代的立法工作 ，特别加强重点领域立法，重视新兴领域立法 ，完善涉外领域立法，将新时代符合党的主张、人民意愿的新理念新思想，严格按照法定程序转化为国家意志，转化为全社会共同遵循的法治准则 ，始终将党的领导作为我国法治建设源源不断的力量源泉 。

　　为了更好地保证党对法治中国建设 的全面领导，必须全面贯彻落实好党的二十大报告精神，时刻牢记新时代新征程中国共产党 的使命任务，进一步完善以宪法为核心的中国特色社会主义法律体系 ，增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”。要进一步加强党对立法工作 的领导 ，特别 是立法机关要紧扣国家发展的实际，紧扣法治中国建设 的需求 ，坚持质量与效率并重，使我国 的立法更加科学、更加民主 ，全面提升依法立法水平 ，让立法真正能够反映党 的意志和人民 的心声 。要深入开展法治宣传工作 ，让法治成为中华民族的一种崇高的信仰 ，永远根植于人民心中 。党员领导干部在全面依法治国 的过程中，要发挥好“关键少数” 的作用，必须有清醒的政治自觉，不断运用法治思维方式 ，做好法治中国建设 的模范。党要成为带头守法 的领头雁 ，始终坚持在宪法法律范围内活动，坚决维护国家法治统一 、尊严 、权威，切实保证宪法法律有效实施 。

　　[本文系2019年国家社科基金重点项目“我国人类遗传资源保护 的立法机理与制度构建研究”（19AFX021）的阶段性成果。]